Så mycket hade du behövt spara för att få ihop till kontantinsatsen för en etta i Sveriges 50 största kommuner

Generellt 

Ingen vet om förslaget om ändrat krav på kontantinsats, från 15 till 10 procent kommer att klubbas igenom innan sommaren i år. Än så länge kvarstår 15 procent som krav. Om inköpspriset för bostaden är lägre blir också kontantinsatsen lägre. Värst är situationen i Stockholms kommun vilket också återspeglas i hur mycket man hade behövt spara per månad. 

Åtta kommuner med en kontantinsats under 300 000 

I 8 kommuner (av 50) understiger kontantinsatsen 100 000 kronor. Lägst kontantinsats är det förutom i Hässleholm i Sundsvall, Borås, Kristianstad, Trollhättan, Kalmar, Eskilstuna och Västerås. För en etta i de billigaste kommunerna krävs ett sparande, de senaste fem åren,  på mellan 1 033 och 1530 kronor. 

Fyra kommuner med en kontantinsats på över 300 000 kronor  

I Stockholms kommun där kvadratmeterpriset är som högst får man räkna med en kontantinsats på 535 632 kronor för en bostad på 30 kvadratmeter. I Sundbyberg, Solna och Göteborg överstiger kontantinsatsen 300 000 kronor. För en etta i Stockholms kommun krävs ett sparande, de senaste fem åren, på 7 360 kronor. I de övriga tre kommunerna, med högst medelpris, krävs ett sparande på mellan 5 361 och 5 564 kronor. 

Ofta staplar vi svårigheter för unga på bostadsmarknaden och pratar mindre om lösningar. Och jag tror att det finns risk att många misströstar helt. Det går att spara ihop till en kontantinsats även om det tar tid. Som ung är det ganska ovanligt att ha en lång tidshorisont, det mesta kretsar kring här och nu. Disciplinerat sparande och framförhållning är två förutsättningar som underlättar unga människors möjlighet att köpa sin första bostadsrätt. 

Nu ska man inte tolka vår uträkning bokstavligt. Men man kan absolut se den som både en fingervisning och framför allt en sporre att det faktiskt kan gå att spara ihop till kontantinsatsen. Nu pratar vi i den här undersökningen om vad man borde ha sparat. Förhoppningsvis kan det leda till att fler inspireras att komma igång med ett sparande för sin framtida bostad, för det lär krävas. 

Fem kommuner där man behövt spara mest, respektive minst 

Till dig som förälder 

Ha en öppen dialog om det här med att flytta hemifrån. Har ni flera barn är det viktigt att ha en plan för alla. Behöver ni hjälpa alla barn ekonomiskt, eller bara ett av flera, försök få till ett  så rättvist upplägg som möjligt.  Eftersom ni nu frångår er barn- förälder - relation kan det vara bra att skriva avtal sinsemellan. Det gäller både om barnet ska bo kvar i föräldrahemmet under tiden han eller hon sparar ihop pengar för att kunna flytta hemifrån och om ni ska hjälpa till ekonomiskt. Allt är bra att få på pränt för att undvika faktiska och upplevda orättvisor. 

Hjälpa till med kontantinsatsen. Om du ger en gåva till ditt barn ses den som ett förskott på arv och summan ska räknas av från arvet i framtiden. Om du inte vill att pengarna ska ses som ett förskott på arv kan det regleras genom att ni skriver ett gåvobrev. Med tillägget att gåvan ska ses som enskild egendom säkerställer ni att barnet får behålla gåvan även om han eller hon skulle separera eller skilja sig i framtiden. 

Spara i eget namn Ligger det långt fram att barnet ska flytta hemifrån kan du tidigt i barnets liv börja spara pengar. Här kan det vara bra att spara i eget namn. Om sparandet är i barnets namn får han eller hon tillgång till pengarna vid 18 års ålder. Ni kan ha tänkt att de sparade pengarna ska gå till en bostad men barnet har andra planer. Genom att spara i eget namn vet du att pengarna går till det som det var tänkt. 

Det går också som förälder att gå in som medlåntagare. Här kan det vara bra att skriva ett regressavtal, som reglerar skuldförhållandet mellan er. Tänk på att du är solidariskt betalningsansvarig även med ett regressavtal. Det innebär att ni båda, var för sig, är ansvariga för lånet gentemot banken.   

Håll koll på skuld och amorteringsnivå om ni för att kunna hjälpa barnet(n) ekonomiskt tar upp ett lån på er egen bostad. Om ni exempelvis  ligger under 70 procent och efter att ni hjälpt era barn hamnar över kan det bli en ganska dyr hjälp då det påverkar hur mycket ni ska amortera enligt amorteringsreglerna. 

Till dig som ung

Det kostar att flytta hemifrån. Har du en inkomst idag bör du vara medveten om att med att spara disciplinerat kommer uppoffringar. Du får sannolikt lära sig att säga nej till utekvällar och annat som kostar pengar.. Har du en regelbunden inkomst är det bra att ha en stående överföring från det konto där du får in din lön. Sätt pengarna på ett sparkonto med ränta. Med en längre tidshorisont kan du investera dina pengar på börsen. Risken finns att pengarna förlorar i värde, men kan också öka mer än på ett vanligt sparkonto. Du kan kanske önska dig pengar på kontot i födelsedagspresent och vid högtider.  

Prata med dina föräldrar om upplägget för att flytta hemifrån, ju tidigare ni pratar desto bättre. Kan du bo kvar gratis, för att snabbare kunna få ihop pengarna och därmed kunna flytta ut? Prata konkreta siffror och sätt en plan tillsammans. 

Ha rimliga förväntningar på din första bostad. Kanske måste du välja en mindre bostad eller en som ligger längre ut än vad du drömmer om. Tänk på att första bostaden sällan är en drömbostad, den kan komma senare. Försök i möjligaste mån att undvika att hyra en dyr bostad i andra hand. Ju dyrare hyra du betalar desto sämre är dina möjligheter att spara. Det kan kännas segt, men om du försöker härda ut lite till i ditt föräldrahem är det en mycket billigare lösning än ett andrahandskontrakt. Ta juridisk hjälp om ni känner er osäkra. Läs på och lyssna på hur andra har gjort.

Faktaruta 

Gåvobrev. Gåvobrevet är en handling där gåvogivaren uttrycker sin vilja att ge bort något. Om man inte skriver ett gåvobrev räknas gåvan som ett förskott på arv. Det är bra att skriva ett gåvobrev för att undvika oklarheter och konflikter framöver. 

Enskild egendom. Man kan i gåvobrevet fastställa att gåvan (hjälp med kontantinsats, bostad eller annat) ska vara enskild egendom. Enskild egendom ingår inte i bodelningen vid  en separation.

Medlåntagare. Att ta lån med medlåntagare kan innebära att det blir lättare att få lånet beviljat. Tänk på att du som medlåntagare har ett lika stort ansvar som huvudlåntagaren för att lånet ska betalas tillbaka. Det kallas solidariskt betalningsansvar. 

Solidariskt betalningsansvar. Det betyder att båda parter på lånet, oavsett hur lånet är fördelar mellan er, har samma ansvar för att skulden ska betalas. Om barnet inte kan betala som tänkt är det upp till föräldrarna att betala ränta och amortering på hela lånet.

Regressavtal. Det används för att reglera hur ni fördelar betalningen av lånet.   Regressavtalet har ingen betydelse för banken, det är ert upplägg.  Mot banken är ni solidariskt betalningsansvariga.

Om sammanställningen 

Snittpriset för en etta, februari 2025, är hämtad från Svensk Mäklarstatistik. Vi har räknat med att ettan är 30 kvadratmeter. Vi har utgått från att den som sparar har haft en tidshorisont på 5 respektive 10 år för att kunna finansiera sin kontantinsats med sparade pengar. 

Sammanställningen baseras på medelpriser. Vi är medvetna om att det finns både dyrare och billigare ettor. Hypoteket har inte räknat med någon värdeutveckling på sparandet. Vi har heller inte tagit hänsyn till inflationen. 

Vill du veta hur det ser ut i din kommun är du välkommen att höra av dig! Och du, misströsta inte. 

Claudia Wörmann, boendeekonom på Hypoteket.