Olika tolkning av snabbt och digitalt amorteringsunderlag leder till konkurrensfördelar för de långsamma
I september 2024, blev det krav på banker och bolåneföretag att lämna ut amorteringsunderlag snabbt och digitalt. Det innebar att inget onödigt dröjsmål skulle ske. De nya reglerna syftade till att göra det enklare för kunder att byta bank. För att byta från en aktör till en annan behöver kunden sitt amorteringsunderlag. Innan de nya reglerna infördes kunde kunden, hos vissa aktörer, inte få sitt underlag digitalt över huvud taget. Och frågan nu, drygt ett halvår senare, är hur väl de nya reglerna efterlevs.
De nya reglerna har lett till två olika läger. Vi som följer reglerna och de andra som håller fast vid sina krångliga processer som tar tid. Det har inte lett till att branschen blivit mer konkurrensutsatt i och med att fler väljer att byta bank, snarare tvärtom.
Claudia Wörmann, Boendeekonom
Enligt våra (Hypotekets) egna bedömningar, baserat på kunder som är intresserade av att flytta sina bolån till oss, ger regelefterlevnaden en del övrigt att önska, tiden det tar att ladda upp sitt amorteringsunderlag varierar väldigt mycket. När en kund vill flytta sitt bolån till oss så ombeds kunden att komma in med ett amorteringsunderlag från sin nuvarande bank. Vi kan i våra system följa processen och kan konstatera att det i genomsnitt tar omkring en arbetsvecka innan dokumentet laddas upp. Knappt hälften av de som vill flytta till oss laddar aldrig upp sitt amorteringsunderlag. När kunden begär ut sitt amorteringsunderlag blir det en signal om att något är på gång. Vii hör dagligen historier från kunder som blir kontaktade av sin nuvarande bank med ett erbjudande om lägre ränta, så fort de begärt ut sitt underlag. Andra privatpersoner, kunder hos storbanker, berättar att processen med att få ut sitt amorteringsunderlag tar så lång tid att de till slut inte orkar fullfölja flytten.
Vår uppfattning är att alla banker och bolånegivare inte efterlever Finansinspektionens krav på att amorteringsunderlaget ska vara digitalt och gå snabbt att få ut. En krånglig process som tar tid gör att kunder avstår att flytta sitt bolån. Vi känner till kunder som till slut inte orkar vänta längre. Får de inte ut sitt amorteringsunderlag i tid så struntar de i att flytta sitt bolån eftersom det upplevs som krångligt. Dessutom, när processen tar tid, kan aktören som kunden vill flytta från ta kontakt och vinna tillbaka kunder med ett rabatterat erbjudande.
Kraven tycks efterlevas väldigt olika. Och vad värre är, kunder som vill konkurrensutsätta branschen misslyckas, och vi som följer reglerna tappar kunder. Kunderna blir kvar hos den gamla aktören för att processen tar tid och upplevs som krånglig. Kunden som är intresserad av att flytta sina bolån får ett bättre erbjudande för att stanna kvar.
Åtgärden kom för att stärka konsumenternas ställning på bolånemarknaden. Finansinspektionens generaldirektör Daniel Barr sa bland annat: Kunder upplever att det kan vara svårt att påverka sin situation och att det kan vara besvärligt att flytta sitt bolån. En orsak bedöms vara att långivarna av olika anledningar försenar eller försvårar för kunderna att få ut amorteringsunderlaget. Problemen kvarstår, med den skillnad att vi som ändrat våra regler till snabbt och digitalt riskerar att förlora kunder. Vinnarna blir de som fortfarande tillämpar en trög process.
De nya reglerna har lett till två olika läger. Vi som följer reglerna och de andra som håller fast vid sina krångliga processer som tar tid. Det har inte lett till att branschen blivit mer konkurrensutsatt i och med att fler väljer att byta bank, snarare tvärtom.
Claudia Wörmann, boendeekonom Hypoteket