Kalkylen för en trea går ihop överallt utom i Stockholms kommun

Bakgrund

Undersökning efter undersökning konstaterar att det är svårt för förstagångsköpare (25 till 29 år) att få in en fot på den ägda marknaden för bostäder i Sveriges största kommuner. Jag har själv varit med och räknat på förutsättningarna i min yrkesroll och kommit fram till samma resultat. Det är svårt och det är extra svårt för kvinnor. Hur ser det ut om man lite senare i livet, i 30 - 34 års åldern vill köpa en större bostad (trea) när man är i familjebildande ålder? Jo, då ser det lite bättre ut. Kalkylen, baserad på två inkomster, går ihop i 19 av de 20 undersökta kommunerna. I Stockholms kommun går inte kalkylen ihop ens med två inkomster. Kravet på kontantinsats kan bli en tröskel och möjligheten att betala hänger på om du har något att sälja. Men inte bara det, det påverkas också av när du köpte din bostad. 

 Svårt med kontantinsatsen

2023 var snittåldern för när man får sitt första barn 30 år för kvinnor och 32 år för män i Sverige. I Stockholm föds det första barnet lite senare. Mamman är i snitt 32,64 år och pappan är 34,35 år.  Möjligheten att köpa en större bostad som bättre passar behovet när man bildar familj påverkas av om man också har något att sälja. Och om man kan sälja med vinst. 

I Gävle där det är billigast att köpa en trerummare (av våra undersökta 20 kommuner) behöver man ha drygt 250 000 till kontantinsatsen för en trea. I Stockholms kommun handlar det om drygt 900 000 kronor vilket är väldigt mycket pengar för en ung och nybliven barnfamilj.

Generellt kan man säga att om man har något att sälja bör man ha köpt sin bostadsrätt innan 2021 för att kunna sälja med vinst. Köpte man sin bostad efter 2021 är det idag svårare att räkna med att sälja med vinst och därmed kunna finansiera kontantinsatsen till den nya bostaden. I den situationen kan konsekvensen bli att hela kontantinsatsen som man lade in “brinner inne” och flytten uteblir eftersom man helt enkelt inte har råd med kontantinsatsen i den nya bostaden.  I ljuset av vår  uträkning behöver man kanske inte fundera på varför fler unga funderar på att inte bilda familj. Och att barnfamiljer verkar vilja lämna Stockholm. 

Tips på vägen 

Köper ni bostaden tillsammans ingår den i sambolagen. Det innebär att det ni köper tillsammans delas lika vid en eventuell skilsmässa. Tänk på att skriva ett samboavtal om ni till exempel betalar olika mycket till kontantinsatsen. Sambolagen tar ingen hänsyn till det utan det får ni själva reglera. Skriv ned vad ni vill ska ske med bostaden vid en eventuell separation. 

Prata ihop er om hur ni vill dela upp er ekonomi. Ska den vara gemensam, delad eller en mix. Gör kontinuerliga avstämningar. 

Flyttar ni ihop för första gången bör ni hålla extra koll på avtalen. Säg upp hemförsäkringen på de bostäder ni flyttar ifrån och teckna en ny för er gemensamma bostad. Håll koll på streamingtjänster och annat så att ni inte betalar dubbelt.

Med första barnet är det vanligt att inkomsten förändras. Prata om föräldraledigheten, räkna på det och ta en diskussion.  

Försök att lägga er under summan för lånelöfte. Det ger en viss ekonomisk krockkudde om något drastiskt skulle förändras. 

Ofta blir bostäderna billigare längre ut från stadskärnan. Och om ni hittar en bostad som är mindre. Ska ni köpa en bostad med visst renoveringsbehov, fundera på hur det är att bo i bostaden med ett litet barn. 

Så här ser det ut om man vill köpa en trea 

(Prisstatistik från Svensk Mäklarstatistik och lönestatistik från SCB) 

Så här har vi gjort: 

Medelpriset för en  bostadsrätt på tre rum  baseras på maj månads statistik från Svensk Mäklarstatistik. Snittpriset x 75 kvadrat. Medianinkomsten kommer från SCB och baseras på 2022 års siffror. Hypoteket har räknat upp medianinkomsten med 5 procent. Åldern är 30 - 34 år. I uträkningen har vi utgått från att paret (och den ensamstående)  kan betala hela kontantinsatsen på snittpriset. Avgiften är satt till 6 000 kronor per månad. Uppgifterna som ålder, lön och att paret och den ensamstående har ett barn under 5 år har sedan körts i 3 olika bankers “så mycket kan du låna- verktyg”. Den/ de som söker har inga andra lån och saknar bil.