Hårt pressade hushåll kan tillfälligt pusta ut- Kommentar räntebesked
Idag kom beskedet att Riksbanken låter styrräntan ligga kvar på 4 procent. Men fler höjningar kan komma. Hypoteket har räknat på vad en högre ränta innebär i kronor per månad för hushåll med bolån på mellan 1 och 5 miljoner. Det senaste året har kostnadsökningarna lett till att ett hushåll med bolån på 5 miljoner fått ökade kostnader på närmare 11 000 per månad. Innan ränteavdraget.
Idag kom beskedet att Riksbanken låter styrräntan ligga kvar på 4 procent. Men fler räntehöjningar kan komma.
Hushåll hårt pressade
Högre inflation och stigande räntor pressar hushållen från flera håll. Alla påverkas och speciellt kännbart är det om man har stora lån eller om man fått eller riskerar att få försämrad inkomst. Nu gäller det att skaffa sig en noggrann privatekonomisk överblick. Även hushåll med bättre ekonomiska förutsättningar får minskade marginaler och bör också ha privatekonomisk stenkoll.
– Det handlar inte om att skära ned på lyxkonsumtionen utan det är det allra nödvändigaste i livet som blivit dyrare. Att tanka bilen, äta mat och betala för boendet gräver större hål i privatekonomin varje månad. Att det handlar om vardagskostnader gör det sannolikt svårt för en del pressade hushåll att hitta besparande åtgärder. Man får förbereda sig på att ändra om beteenden och vanor och göra vissa uppoffringar, för än ser det inte ut att vända, säger Claudia Wörmann, boendeekonom på Hypoteket.
Så här mycket dyrare har ditt bolån blivit senaste året
Hushåll med bolån på 5 miljoner har fått se sina boendekostnader öka med 10 840 kronor per månad. Det är exklusive amortering och innan ränteavdrag. Hypoteket har räknat på en snittränta på 2,4 procent i november 2022 och jämfört med en 5 procentig ränta.
Räkneexempel bolån utveckling räntekostnader senaste året
Lånebelopp |
Boränta 5% |
Boränta 2,4% Nov. 22 |
Skillnad i kronor per månad |
1 000 000 |
4 170 |
2 000 |
2 170 kr |
2 000 000 |
8 330 |
4 000 |
4 330 kr |
3 000 000 |
12 530 |
6 000 |
6 530 kr |
4 000 000 |
16 670 |
8 000 |
8 670 kr |
5 000 000 |
20 840 |
10 000 |
10 840 kr |
Källa: Hypoteket
Räkneexempel bolån när räntan sänks från 5 procent
Lånebelopp |
Boränta 5% |
4,75% |
4,50% |
4,25% |
4,0% |
1 000 000 |
4 170 |
3 970 |
3 750 |
3540 |
3330 |
2 000 000 |
8 330 |
7 900 |
7500 |
7080 |
6 670 |
3 000 000 |
12 500 |
11 875 |
11 250 |
10 625 |
10 000 |
4 000 000 |
16 670 |
15 830 |
15 000 |
14 170 |
13 300 |
5 000 000 |
20 830 |
19 790 |
18 750 |
17 708 |
16 667 |
När räntan börjar falla tillbaka så ger det följande effekt i kronor
Jämförelsen baseras på vad skillnaden blir för låntagare, med bolån på mellan 1 miljon - 5 miljoner, innan ränteavdrag. Exemplet baseras på att räntan går från 5 till 4 procent och vad det blir i kronor.
Bolån |
Skillnad i kronor per månad om räntan går från 5 - 4 % |
1 000 000 |
840 kr |
2 000 000 |
1 660 kr |
3 000 000 |
2 500 kr |
4 000 000 |
3 370 kr |
5 000 000 |
4 163 kr |
Källa: Hypoteket
Gradvis ökning från rekordlåga nivåer
Styrräntan låg på minus 0,5 procent mellan våren 2016 till hösten 2019. I januari till och med april 2022 var styrräntan 0 procent. I slutet av april 2022 höjdes räntan till 0,25 procent. Sedan dess har styrräntan höjts vid ytterligare 6 tillfällen, och idag ligger den på 4 procent. Hushåll med rörlig ränta har gradvis vant sig vid ett högre ränteläge och därmed högre boendekostnader varje månad. Den genomsnittliga räntan på bolån med tre månaders bindningstid var 3,1 procent under 2022 och 1,4 procent under 2021.
Hushåll med rörliga bolån har successivt behövt anpassa sig till högre boendekostnader. Passade man på att binda sitt bolån när räntan var rekordlåg och nu ska binda om sina lån kan omställningen bli mer dramatisk. Befinner du dig i den situationen handlar det om att vara förberedd på betydligt högre boendekostnader. Ett tips är att räkna på vad den nya räntan innebär för dig i kronor per månad. Är det så att du inser att du når din smärtgräns kan det vara läge att överväga att binda på ett år. Då vet du vad du ska betala varje månad. Bedömare räknar med att räntan kan börja falla tillbaka 2024 och det är onödigt att binda på längre tid.
Tre tips på vägen till dig med bolån:
- Varje månad istället för en gång per år via jämkning
Ränteavdraget innebär att du får dra av dina räntekostnader med 30 procent på belopp upp till 100 000 och 21 procent på belopp som överstiger 100 000. Ansök om att skattejämka ditt ränteavdrag via Skatteverket. Det innebär att ränteavdraget fördelas per månad istället för en gång per år.
- Amorteringslättnader
Om du skulle bli arbetslös eller drabbas av sjukdom, omständigheter som påverkar din hushållsekonomi negativt så går det att få amorteringslättnader. Befinner du dig i den situationen - hör av dig till långivaren direkt.
- Syna beteenden i sömmarna och täpp till läckor
Nu handlar det om att, för hushåll, kritiskt granska sina beteenden och vanor i sömmarna. Att gå igenom vad som kommer in och vad som går ut en månad ger dig en bra bas att stå på. Den genomgången tjänar syftet att du får en överblick och får bättre koll på vad du kan dra ned på. Gör en priolista, absolut nödvändigt, nödvändigt och går att spara in på.
Ibland kan stora besparingar ligga i att bryta eller förändra en vana. För vanor finns där hos alla. Vanan att äta en utelunch med kollegorna är kanske inte så kännbart varje enstaka gång som man betalar 120 kronor. Eller kaffet man unnar sig på väg till jobbet efter en stressig morgon. Först när den där utelunchen sammanställs som en vecko, månads- eller årskostnad kan man bli varse vilka summor en vana kan handla om. Äter du utelunch 3 gånger i veckan 10 månader om året blir det totalt 14 400 kronor, om lunchen kostar 120 kronor.
Hypoteket är en bolånegivare som sedan 2018 har givit ut bolån. Finansieringen möjliggörs genom bolånefonder och institutionella investerare.
Hypoteket grundades av entreprenörerna Carl Johan Nordquist som är VD i Hypotekets bolåneverksamhet och Dag Wardaeus som är VD i Hypotekets fondverksamhet.
