”Vi har 18 kr kvar på kontot. Hur ska vi klara resten av månaden?”

Hypotekets sparekonom Sharon Lavie chattade med NWTs läsare i samband med Riksbankens räntebesked den 9 februari.

Hej! Vi ska ta ett bolån om en månad, bör vi binda till högre ränta på ett år eller ”rida ut stormen” och köra på tre månader åt gången?
Historiskt har en rörlig ränta varit den billigaste över tid och de rörliga snitträntorna ligger mer än 0,6% under snittet på 1-års räntan hos de flesta bankerna och bolåneinstituten. Prognosen är dessvärre väldigt osäker, dagens höjning kan följas av ytterligare höjningar under våren, vilket kan motivera till att binda ränta på ett år.

Hur skulle du tänka när det gäller att sälja en bostad nu? Alla tror ju att det kommer att vända sakta uppåt med start sent i höst eller i början av nästa år, men tänk om det blir tvärtom? Känns svårt att greppa hur man ska tänka.
Ska du sälja för att köpa en annan bostad, kan det kanske vara bättre att sälja nu och kunna köpa den nya bostaden billigare. Det vi kan se är att bostäderna inte längre säljs till underpris i samma omfattning som för ett par månader sedan. Under januari sjönk priserna på både bostadsrätter och villor med -1% vilket indikerar att bostadspriserna fortsätter nedåt fast i något lugnare takt. Centrala Stockholm sticker ut med en prisuppgång på +1%, vilket kan indikera en vändning. Avmattande inflation, stabilare ränteläge kan ge en piggare bostadsmarknad.

Hur mycket kan räntorna höjas och inflationen öka innan regeringen griper in? Folk går ju redan på knäna, inte minst på grund av elpriserna, och många experter verkar ju tycka att Riksbanken borde avvakta istället för att höja styrräntan igen. Varför tycker alla så olika?
Stigande priser och högre räntekostnader är påfrestande för hushåll och företag och många hushåll får betydligt högre levnadsomkostnader. Men det skulle bli ännu jobbigare för hushållen och för svensk ekonomi i allmänhet om inflationen blev kvar på dagens höga nivåer. Det är Riksbankens ansvar att styra penningpolitiken och genom att strama åt mer nu minska risken för att den höga inflationen blir kvar under lång tid och därmed också får fler och större räntehöjningar längre fram. Skulle Regeringen ge ut ytterligare stöd till hushållen, skulle det motverka Riksbankens jobb och det finns risk för att inflationen stiger ytterligare.

Vad kan jag förvänta mig för ränta om jag ska binda lånen i höst?
Det beror på vilken bindningstid du väljer men allt mellan 4,0% – 4,5% är min spaning.

Hur länge tror du det här lite kämpigare ekonomiska läget kommer att hålla i sig? Och hur orolig ska man vara för börsen?
Konjunkturinstitutets prognos är att lågkonjunkturen kommer hålla i sig till 2027, men vi kan redan i år se fram emot sjunkande inflation och att räntan stabiliseras till sommaren. Börsen påverkas givetvis av ränteförväntningar där vi redan sett att sjunkande inflation i USA gjort att börsen stigit sedan årsskiftet. Men nya händelser i omvärlden kan kasta omkull spelplanen med kort varsel. Därför ska du bara ha pengar på börsen som du inte tänkt använda i närtid och som du har råd att förlora.

Vi har 18kr på kontot. Har du något tips på hur vi ska klara resten av månaden ? Dieselpriset är högt fortfarande och vi har lång resväg till arbetet. Våra löner som inte är jättehöga gick till hyran och otroligt saftig elräkning. Nu står vi utan mat snart och elstödet som ska komma är efterlängtat. Men det kommer troligtvis i samma veva som lönerna. Tror du matpriserna fortsätter vara höga lång tid framöver ? Fan inte roligt detta längre :( men som värmlänning så tappar vi väl ändå aldrig hoppet. Då ordnär sig te sist får vi höppes:)
Det låter otroligt kämpigt. I detta läge skulle jag nog se om det finns något ni kan göra för att få in lite pengar. Tex rensa ut förråd, gamla kläder, elektronik och leksaker för att fylla på kassan lite. Krisar det rejält tycker jag att ni ska ta kontakt med socialkontoret som kan ge tillfälligt stöd eller kyrkan som ibland kan vara behjälpliga med matkassar.

Hej, Jag har rörlig ränta på huslånet som är på ungefär en tredjedel av husets värde. Jag har också en del pengar i fonder och på bankkonto. Ska jag amortera eller ha kvar lite ekonomiskt rörelseutrymme?
Det beror på hur betungande räntorna är för din ekonomi just nu. Med tanke på att din belåningsgrad är under 50% kan det vara så att du inte behöver amortera alls just nu. Det ger dig möjlighet att parera utgifter men också stärka din buffert. Det är alltid bra att ha ett ekonomiskt rörelseutrymme, speciellt med de ökande kostnaderna för el som vi sett de senaste månaderna.

Vad är rimligt för en tvåbarnsfamilj att ha lagt undan i sparbuffert?
Bor ni i ett hus skulle jag säga minst 6 månadslöner (3 för varje vuxen). Detta ska täcka oväntade och nödvändiga reparationer på bostaden, verkstadsbesök med bilen, byte av ev vitvaror som slutar fungera, tillfällig sjukdom med lägre lön eller arbetslöshet. Har ni en inkomstförsäkring behöver bufferten inte vara lika stor, men ska ändå kunna täcka merparten av stora utgifter så att ni slipper ta lån. Detta är givetvis inget man bygger upp över en dag, men något man bör fundera på att prioritera framför tex långsiktigt sparande på börsen. Att låna är inte ett alternativ till buffert, men ibland har man inget val, se i så fall till att hitta den lägsta räntan och använd jämförelsetjänster som exempelvis Compricer eller liknade när du jämför lån.

När kommer vi se toppen av Riksbankens räntehöjningar?
Riksbanken flaggade för ytterligare en höjning under våren, men inflationssiffrorna kommer vara avgörande för om det blir sista höjningen eller om det kan komma flera.

Hej, Den höga inflationen har ju delvis drivits av höga elenergipriser. Kan höjd ränta verkligen påverka elpriserna neråt när de bestäms av ett marknadspris som speglar Europas elunderskott?
Nej, det kan inte Riksbankens räntehöjningar påverka, men det finns även en underliggande inflation som inte beror på energipriserna som är mycket hög och som har fortsatt att stiga. Genom räntehöjningarna tvingas svenska folket att hålla hårdare i plånboken och minska konsumtionen. Det kommer förhoppningsvis bita på inflationen redan till våren.

Känns som riksbanken göder bankerna genom att tvinga in människor i långtidsbundna lån. Sen när man sänker räntan så får bankerna enorma vinster på mellanskillnaden. Man hänvisade tidigare till elpriser, nu när dessa är normaliserade så fortsätter man ändå höja…även USA signalerar för bromsning men ändå fortsätter våran riksbank höja….
Jag tycker att det ekonomiska läget motiverar bolånetagare till att hålla sina räntor rörliga i möjligaste mån. Däremot tjänar storbankerna på att inte höja sparräntan i samma grad som de höjer låneräntorna vilket skapar saftiga vinster. Riksbanken har den svenska inflationen att ta hänsyn till och den är fortsatt hög. 10,2% var den senast. De behöver också värna om den svenska kronor som tappar gentemot dollarn eftersom räntorna i USA är en bra bit högre än hos oss. Där ligger styrräntan på mellan 4,5-4,75%.

Hej, jag har tänkt mig att börja investera. Silver eller aktier?
En anledning till att det är populärt att köpa ädelmetaller som silver vid kristider är att valutor påverkas av inflation och tappar i värde men det kan också handla om förtroende och riskspridning. Det finns tillfällen då silverpriset stiger snabbt och hastigt. Då beror det främst på att det råder en stor efterfrågan inom industrin. Med en lågkonjuktur framför oss kan efterfrågan bli mindre, det är något att ha i åtanke. Genom att välja aktier eller fonder kan du bredda dina investeringar och sprida ut riskerna genom att välja företag olika branscher och olika länder.

Hej, ISK betyder?
Investeringssparkonto (ISK) är en sparform där du kan investera i till exempel aktier och fonder. Du betalar inte någon skatt för de vinster du gör. I stället betalar du en årlig skatt som baseras på det sammanlagda värdet av dina tillgångar oavsett om du gör vinst eller förlust. Du ska inte deklarera de vinster eller förluster du gör på ditt investeringssparkonto.

Hej! Börjat spara till handpenning för köp av bostadsrätt om 3-4 år. Ingen tidigare erfarenhet av att investera. Tänkte sätta in en del av sparandet i indexfonder med låg avgift via ISK. Är det så riskabelt att göra med den tiden för sparande så det enbart bör göras med liten del eller kanske till och med avstå helt?
Hej! Din sparhorisont är något kort, 3 år. Det kan ändå kan det vara en idé att ha en del av sparandet i fonder om du är medveten om risken. Du gör helt rätt i att tänka indexfonder och då gärna globala indexfonder som har exponering för många olika branscher och regioner. Du gör även helt rätt att titta på avgifterna, som bör ligga på maximalt 0,4%. Kom bara ihåg att börsen svänger och det finns inga garantier för hur det kommer gå de närmaste åren. Historiskt så har börsen gett en bra avkastning över tid, men ju längre sparhorisont du har desto bättre.

Har ett bolån på 371 000 kr med en fast ränta på 1,76% och som går ut i sep 2023. Då vi är fattiga pensionärer så har vi ingen amortering. Hur tror ni att det kommer att se ut till hösten.
Hej! Räntorna kan komma att stiga ytterligare under våren, vilket kommer påverka de rörliga räntorna ytterligare. Om vi leker med tanken att styrräntan kommer ligga på runt 3,25% så kommer snitträntan till kund ligga på mellan 4-4,5%.

Hej Aldrig investerat i fonder. Är det läge att börja göra det nu? Är det globalindex som gäller då? Har möjlighet att investera 2 000 - 3 000 kr i månaden. Värt att lägga allt på fonder eller ska man investera i annat för att få någon utdelning över längre eller kortare period?
Hej! Som nybörjare hade jag gjort precis som du är inne på, börjat med globala indexfonder med låg avgift. Det är ett sparande som inte behöver särskilt mycket tillsyn eller kunskap eftersom du investerar i lite av varje. Du kan givetvis komplettera med att investera en liten del varje månad i andra tillgångar som fastigheter eller ädelmetaller, på så sätt sprider du dina risker. Ju mer intresserad och insatt du blir kan du börja investera så smått i enskilda aktier. De kräver dock att du läser på om bolagen, kan tolka siffror i årsrapporten och bedöma hur lönsamma olika företag är. Tänk på att det bästa är att ha en lång sparhorisont på börsen eftersom pengarna kan både öka och minska i värde under vissa perioder. Genom att månadsspara så kommer du jämna ut dessa svängningar och köpa ett snittpris som ofta kan vara bättre än att försöka pricka marknaden precis rätt.