Ränteläget i Sverige är både en välsignelse och förbannelse för bostadsköpare. Den låga räntan ger bolånetagare mer utrymme i vardagsekonomin samtidigt som den låga räntan bidrar till att driva upp bostadspriserna till rekordnivåer. Pandemin har främst ökat efterfrågan på större bostäder, gärna med utrymme för ett arbetsrum och trenden visar att bostadsköpare vill komma ut från storstaden och närmare naturen. Detta har gjort att priserna även ökat markant i kranskommunerna i hela Sverige.

De som inte har några planer på att flytta har, om de så önskat, kunna utnyttja de allt högre bostadsvärderingar till att höja sina befintliga lån och på så sätt finansiera en renovering eller komma under amorteringskravet.

Nu visar statistik från över 220 000 bolån som Hypoteket kartlagt i samarbete med Aftonbladet att bolåneräntorna skiljer sig markant över landet. Det skiljer 1,27 procentenheter mellan de kommuner som har den lägsta och högsta genomsnittliga rörliga räntan. Det betyder en kostnad på 12 700 kr mer per år för varje miljon i lån. Tittar man mot snittet som är 1.74% för rörliga lån blir skillnaden 9 100 kr per år för varje lånemiljon. Här kan vi se att bolånekunder har mycket pengar att spara in genom att byta långivare.

De som får betala mer bor ofta i mindre orter med kommunala skattesatser över rikssnittet där Norrland har hela sju kommuner av tio i topplistan över högsta räntorna. De lägsta räntorna hittar vi i ofta välbärgade kommuner med låg kommunalskatt och stora bolån.

I de kommuner där bolånen är högst förfaller räntan vara den lägsta. Sju av de kommuner som har den lägsta räntan befinner sig i topp tio för högsta bostadslånen. Medan de som har högst ränta alla har snittlån på under en miljon.

Högst belånade är Ånge, Pajala och Vindeln, tre kommuner i Norrland där samtliga har en belåningsgrad som överstiger 70 procent. Lånen i dessa kommuner ligger runt en miljon och räntan ligger över snittet men toppar inte räntelistorna. Lägst belånade kommunerna med en snittbelåning under 40 procent ligger i ett bälte från öst till väst från Lidingö till Mellerud med undantag för Lessebo i Kronoberg som också tar sig in på listan. Åtta av kommunerna har en befolkningsmängd med 10 000 invånare eller färre, förutom Lidingö med knappt 50 000 och Danderyd med strax över 30 000 invånare.

Hur kommer det sig att räntan skiljer sig så mycket?
En hög belåningsgrad kan utgöra en risk i det fall bostadspriserna skulle falla och bostadsägaren inte fick ut tillräckligt med pengar för att täcka lånen vid en försäljning. Det kan vara i en situation då man separerar eller om inkomsten markant skulle minska på grund av sjukdom eller arbetslöshet. Det kommer helt enkelt att saknas en säkerhet, vilket är en av de absolut mest viktiga faktorer som gör att bostadslån är billigare än alla andra lån. En låg belåningsgrad utgör på motsvarande vis en lägre risk för att banken inte skulle få tillbaka sina utlånade pengar om bostaden skulle behöva säljas. Av detta borde det följa att en låg belåningsgrad belönas med låg ränta. Men så enkelt är det inte för bolånekunderna.

Räntan man blir erbjuden påverkas av flera faktorer varav en är hur uthållig den egna ekonomin är. Har du god ekonomi klarar du av förändringar som höjd ränta vilket kan balansera risken att bostaden är högt belånad. Samtidigt vill långivarna tjäna pengar, det gör de genom att låna ut stora summor eftersom räntan, även om den är låg i procent, genererar stora inkomster i rena pengar. Det kan vara förklaringen till att vi ser de lägsta räntorna i de kommuner som har störst lån, lägst kommunalskatt och en belåningsgrad som trots att den inte är absolut lägst, ändå ligger på den nedre skalan i jämförelse med andra kommuner.

Det finns tusentals kronor att spara varje år
Räntekartan visar att många bolånetagare skulle kunna spara tusentals kronor varje år på att antingen förhandla ner sina räntor eller välja en bolånegivare med så kallad flat rate, en låg ränta som erbjuds alla kunder, utan förhandling, om de uppfyller bolånegivarens villkor. Ofta handlar det om ett tak för belåningsgraden, vilket kan variera från en aktör till en annan.

Just nu befinner vi oss i en unik situation med lägre räntor på bundna lån och högre räntor på rörliga räntor. Kunden premieras för att binda sina lån och den tryggheten som man i vanliga fall har fått betala extra för. Enligt SCB-statistik var den genomsnittliga räntan för nytecknade lån med bindningstid mellan 1–2 år för villor 1,22%, för bostadsrätter var motsvarande siffra 1,25%. Det är värt att observera att nya och ofta mindre aktörer på marknaden kan erbjuda lägre räntor än så.

För att se vad effekten blir i kronor har vi räknat på fyra exempel utifrån snitträntan av befintlig rörliga lån och snittbelåningen för fyra olika kommuner i Räntekartan och jämfört det med snitträntan för nytecknade bundna lån på 1–2 år enligt SCB.

  • Ulf och Anja bor i en villa i Staffanstorp och har ett bolån på 2 128 137 (snittbelåningen i denna kommun) och har idag 1,53 % i rörlig ränta. Genom att förhandla om sin ränta eller byta låneaktör, och binda sina lån i två år till det genomsnittliga räntan 1,22% kan de få ned sina årliga kostnader med 6 597 kr/år.
  • Ali och Sima bor i en villa i Arboga och har ett bolån på 1 200 880 (snittbelåningen i denna kommun) och har idag 1,91 % i rörlig ränta. Genom att förhandla om sin ränta eller byta låneaktör, och binda sina lån i två år till det genomsnittliga räntan 1,22% kan de få ned sina årliga kostnader med 8 285 kr/år.
  • Chen och Lisa bor i en villa i Kiruna och har ett bolån på 1 212 981(snittbelåningen i denna kommun) och har idag 1,97 % i rörlig ränta. Genom att förhandla om sin ränta eller byta låneaktör, och binda sina lån i två år till det genomsnittliga räntan 1,22% kan de få ned sina årliga kostnader med 9 096 kr/år.
  • Daniel och Björn bor i en villa på Ekerö och har ett bolån på 3 088 771 (snittbelåningen i denna kommun) och har idag 1,51 % i rörlig ränta . Genom att förhandla om sin ränta eller byta låneaktör, och binda sina lån i två år till det genomsnittliga räntan 1,22% kan de få ned sina årliga kostnader med 8 956 kr/år.

Klicka här och ta del av all statistik hos Hypoteket