Hushållens utgifter ökar med upp mot 30.000 kr i månaden när amorteringskravet återinförs 1 september

Första september återinförs amorteringskravet och de nästan 260 000 hushåll som har valt att använda undantaget under Corona-pandemin, ska återuppta sina betalningar enligt Finansinspektionens krav. För varje miljon i lån ska bolånetagare betala mellan 833 kr och 2 500kr per månad beroende på belåningsgrad och inkomst. Detta motsvarar en kostnad för en genomsnittlig villa på mellan 2 850 kronor och 8 545 kronor per månad. För en genomsnittlig bostadsrätt landar amorteringskostnaden på mellan 2 055 kronor och 6 165 kronor per månad. Mest behöver villaboende i Danderyd amortera, mellan 10 570 kronor och 31 700kr varje månad för en genomsnittlig villa i kommunen.

Amorteringen en stor utgift för hushållen - kan ge en avmattning i bostadspriserna
Hushållen som valt att pausa sin amortering under perioden står nu inför en rejäl omställning i ekonomin. De som har valt att fortsätta sätta undan samma summa som amorteringen till exempelvis sparande kommer inte märka av någon förändring i vardagsekonomin. Däremot kommer hushåll som vant sig vid att använda pengarna löpande behöva sätta sig ner och göra en ny hushållsbudget och kanske ändra sina konsumtionsvanor.

Detta kan också påverka på bostadsmarknaden, där de ökade månadskostnaden kan få en dämpande effekt och vi kan komma se en avmattning i bostadspriserna.

Tabell*: Så mycket blir amorteringskostnaden per månad för snittvillan/bostadsrätten i olika städer.

Omvärdering av bostaden efter fem år
Som bolånetagare får du göra en omvärdering av din bostad vart femte år eller om en omfattande renovering gjorts som innebär en avsevärd värdeförändring av bostaden av en annan anledning än den allmänna prisutvecklingen på bostäder. Den bolånetagare som tog lån i samband med att amorteringskravet infördes i juni 2016 kan alltså nu begära en omvärdering av bostaden. Troligtvis har värdeökningen under dessa år varit så pass stor att lånet har minskat i förhållande till bostadens värde och därmed har också belåningsgraden sjunkit. Om detta är fallet, kan amorteringskostnaden sjunka med flera tusenlappar. En rejäl besparing utan att någon annan omständighet har förändrats.

Möjlighet till undantag
Under perioden april 2020 till augusti 2021 har bankerna haft en möjlighet att ge alla bolånetagare som vill, tillfällig amorteringsfrihet utan att särskild annan anledning behöver föreligga än att Corona-pandemin påverkade det allmänna ekonomiska läget. Finansinspektionen uppskattar att ca 12 procent av alla bolånetagare har utnyttjat denna möjlighet. Bankerna har fortfarande möjlighet att ge enskilda låntagare amorteringsfrihet under en begränsad period och efter en individuell prövning om låntagaren får ekonomiska problem, som beror exempelvis på att någon i hushållet blivit arbetslös, dödsfall i familjen eller sjukdom.

**********************************************************************************

Så påverkar amorteringsreglerna låntagare
Finansinspektionen har bestämt att alla nya bolån tagna efter 1 juni 2016 med en belåningsgrad över 50 procent måste amorteras. Bolån med belåningsgrad 51–70 procent ska amorteras med minst 1 procent av den totala skulden varje år. Bolån med belåningsgrad 71–85 procent ska amorteras med minst 2 procent av den totala skulden varje år.

Är lånet tecknat efter 1 mars 2018 gäller också att lån som är högre än 4,5 gånger ditt hushålls bruttoårsinkomst ska amorteras med ytterligare 1 procent, till dess att lånet understiger 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst. Som mest kan man alltså behöva amortera 3 procent av lånet årligen. Till detta tillkommer bankens ränta.

Exempel: Du köper en lägenhet för 3 miljoner och lånar 2,5 miljoner. Din belåningsgrad blir ca 83 procent. (2,5 miljoner /3 miljoner). Du behöver amortera 2 procent per år. Är din bruttoinkomst mindre än 46 300kr/mån omfattas du också av det skärpta amorteringskravet och måste amortera ytterligare 1 procent extra.

Din månadskostnad för amorteringar blir:

• Om bolånet understiger 4,5 gånger hushållets bruttoinkomster och du amorterar 2 procent blir din månadskostnad för amortering 2 500 000 x 0,02 = 50 000/12 = 4 167 kr/mån
  
• Om bolånet överstiger 4,5 gånger hushållets bruttoinkomster och du amorterar 3 procent blir din månadskostnad för amortering 2 500 000 x0,03 = 75 000 /12= 6 250kr/mån.

*Önskas uträkningar för andra städer, går det bra att höra av sig.