Sista juni meddelade Riksbanken att räntan skulle höjas med 0,5 procent och därmed ligga på 0,75 procent fram tills nästa möte i september. Prognosen är att fler höjningar är att vänta och att räntan kommer nå 2 procent efter årsskiftet. Räntehöjningarna drabbar alla med lån med särskilt de med dyra bostadslån som är rörliga eller bundna lån som snart behöver omförhandlas. Vår sparekonom Sharon Lavie blev inbjuden att chatta med Aftonbladets läsare och en hel del intressanta frågor ställdes som vi har valt att dela med oss av. 

Fråga: Hur länge kommer de höga räntorna hålla i sig tro? Vi har bundit på 5 år, är det rimligt att tänka att vi kommer vara tillbaka på låga nivåer (1-2 procent) då, eller finns det hög risk att räntan år 2027 kommer ligga på 4-5 procent
Svar: Helt säker kan man inte vara. Men om inflationen stabiliseras och inget nytt händer i omvärlden är det rimligt att styrräntan är kvar på ca 2 procent. Med bankens marginaler kan vi alltså förvänta oss bolån på runt 3,5 – 4 procent

Fråga: När kan det bli aktuellt att de blir amorteringsfritt utifrån räntehöjningarna, vissa kommer ju inte ha råd att bo kvar i värsta fall.
Svar: Jag tror inte att Finansinspektionen går in och erbjuder nya lösningar pga det höga ränteläget. Däremot finns det undantag idag som medger amorteringsfrihet tex om man blir arbetslös eller blir sjukskriven under en period

Fråga: Vi sitter i ett för litet radhus och hoppas på att marknaden ska gå ner så vårt nästa boende (villa) ska bli billigare. Tror du på någon stark reaktion på bostadsmarknaden? Än så länge tycker jag det är ganska lite som hänt, förutom att färre objekt kommer ut.
Svar: Jag tror att vi kommer se fortsatta fallande priser under kommande året. Kanske till den nivån vi såg innan pandemin vilket innebär en nedgång med kanske 10-15 procent.

Fråga: Vi köpte nyligen hus och får tillträde om en månad, hur pass mycket kommer räntorna att sticka under denna tid tror du? Vi funderar på att binda lånet på ett år och räknar nog med att vi låser en ränta mellan 3–4 procent
Svar: Under en månad kan du räkna med en räntehöjning på 0,5 procent som motsvarar beskedet som Riksbanken gav den 30 juni. Väljer du rörligt går det fortfarande att hitta räntor på runt 2 procent, vill du binda så bör du räkna med allt mellan 2,5 -3,5 procent

Fråga: Kan vi förvänta oss lägre räntor igen om vi får bukt med inflationen?
Svar: Ja om ekonomin tvärbromsar så kan Riksbanken behöva sänka styrräntan igen, men räkna inte med så här låga nivåer som vi sett på ett bra tag.

Fråga: Jag fick ett erbjudande idag om att låsa räntan på halva bolånet (500 000 kr) med en ränta på 4,06 procent i 5 år. Är det rimligt? Andra hälften av bolånet (500 000 kr) är låst på 5 år sedan januari i år med räntan 2,03 procent.
Svar: Jag tycker att det finns bättre erbjudanden på marknaden, men allt beror givetvis på din ekonomi och bedömningen sker individuellt. Lägg en halvtimma på att skanna marknaden innan du tackar ja.

Räkna ut vilken ränta du kan få >> 

Fråga: Kommer amorteringskravet att ändras? Finns det några sådana diskussioner?
Svar: Nej, det finns inga sådana planer. Jag tror inte Finansinspektionen skulle vilja trampa in på Riksbankens domäner och undergräva syftet med räntehöjningarna

Fråga: Jag har bundit räntan lågt till hösten 2024. Vad kan jag göra för att förbereda mig så bra som möjligt inför då för att slippa en smocka?
Svar: Vänj din ekonomi vid det högre ränteläget genom att lägga undan skillnaden i ränta som du betalar nu och som du troligtvis kommer betala i framtiden på eget sparkonto. På så sätt blir det lättare att ställa om din månadsekonomi till det högre ränteläget i framtiden, samtidigt som du har en byggt upp en egen buffert.

Fråga: Att försöka dämpa inflationen genom att höja räntan kraftigt, vilket påverkar bolånen rejält samtidigt som allt stiger i pris är helt fel taktik, och är oansvarigt! Det kommer leda till ekonomisk katastrof för hushållen där de flesta inte bara kan ”omprioritera” sina kostnader. Eftersom priserna inte drivits upp av hushållen & löneökningar utan av externa saker som i huvudsak kriget i Ukraina som ingen i Sverige kan påverka. Detta kommer leda till att hushåll inte kommer att ha råd att bo med bolån. Hur tänker Riksbanken?
Svar: Riksbankens bedömning är att räntehöjningen kommer ge en kylande effekt på hela svenska ekonomin. Just nu lägger företag hela sina kostnadsökningar och mer där till, dvs högre marginaler på oss konsumenter. Företagsklimatet är alltså gott. Men för att inflationen ska bromsa in så måste priserna sluta gå upp, det gör det när efterfrågan minskar. Hushållens efterfrågan på varor och tjänster är en viktig del av inflationen och tanken är just att vi ska få det lite stramare och minska efterfrågan. Man vill inte heller att inflationen ska få fäste genom att förväntningarna ökar på högre löner, det skulle ge ännu mer bränsle åt inflationen.

Fråga: Har i nuläget räknat ut att jag rent ekonomiskt kan klara av en ränta på 7% innan det börjar svida ordentligt. Hur stor är chansen att vi når dom höjderna tror du?
Svar: Jag tror inte vi når dessa nivåer inom kommande 3 år. Skulle vi nå dit så har merparten av bolånetagare bekymmer. En guldstjärna för att du räknat på det, det skulle fler behöva göra för att kunna prioritera sin konsumtion.

Fråga: Jag tänkte renovera hemma. Ska jag använda sparade pengar till det, eller öka belåning på huset? Jag har idag en belåningsgrad på under 50 procent.
Svar: Ökar du din belåningsgrad över 50% kommer du inte bara betala mer i räntor utan även behöva amortera. Det kan bli ganska kostsamt. Jag vet inte hur mycket sparkapital du har och om du har en separat buffert, vilket alltid att bra att ha, men att använda sparpengarna är ett mycket billigare alternativ.

Fråga: Vi har inte bundit vårt huslån, har bra inkomster båda två och sparar varje månad. Alltid haft rörligt på lånet, är det farligt att inte binda? Tycker det är svårt att veta hur man ska tänka!
Svar: Nej det är inte farligt att inte binda så länge ni har goda marginaler och ett sparande så har ni möjlighet att parera stigande räntor. Genom att behålla räntan rörlig betalar ni mindre nu, men kanske något mer om ett par år. Utslaget över tid brukar rörligt bli billigare.

Fråga: Hej, min fråga avser den skattemässigt fördelaktiga sparformen ISK. Har redan lagt till vanligt fondsparande, men var går gränsen för när ISK inte längre är fördelaktigt?
Svar: Det är inte fördelaktigt att ha fonder på ISK när schablonskatten överstiger avkastningen. Regeln är att skatten bestäms utifrån statslåneräntan den 30 november föregående år plus en (1) procentenhet. Idag räcker det att de avkastar 1,27% eftersom statslåneräntan 30 november 2021 var låg. Idag (30 juni 2022) är statslåneräntan 1,87 procent och den kommer förmodligen ticka upp till november. Därmed kommer även kravet på fondernas avkastning att öka.

Fråga: Hej! Vi har köpt nyproduktion och kommer med 4% ränta få en boendekostnad på ca 22 000 kr. Nu har vi hyresrätt där boendekostnaden landar på ca 11 000 kr. Alltså en fördubbling. Vi tjänar ca 65 tillsammans. Bör vi försöka dra oss ur köpet och bo kvar i hyresrätt?
Svar: Det går inte att svara på enkelt eftersom jag inte har insyn i er ekonomi i övrigt. Men man kan tänka att en bostad ändå är en långsiktig investering och att ni amorterar till er själva. När ni betalar hyran går allt till hyresvärden. Glöm inte heller bort att ni får göra avdrag i deklarationen för 30 procent av räntekostnaderna.

Fråga: Påverkas räntan på befintlig billån nu när reporäntan har höjts?
Svar: Ja, vid konsumtionslån vilket ett billån är, är räntan nästan alltid rörlig. Ta en titt på ditt avtal, där ska det stå om du har bundet eller rörligt lån.

Fråga: Vi har bara rörligt på våra bolån, ränta på 2,4 %. Vi tycker det är högt och har försökt förhandla med banken. En liten bank som säger att den personliga kontakten är deras grej, inte lägre räntor. Är det någon ide att binda räntorna nu? Är det tokigt att tänka att byta bank i nuvarande läge? Annars är vi väldigt nöjda med dem.
Svar: Utan att ha insyn i er ekonomi är min känsla att det finns flertalet banker som kan erbjuda er rörligt till en lägre ränta. Jämför aktörer och titta på tex digitala bostadskreditinstitut om ni vill pressa priset.

Räkna ut vilken boränta du kan få >> 

Fråga: Hej, Vi har köpt bostadsrätt och ska förhandla om räntan på ett lån om cirka 2 Mkr. Vi har stark ekonomi och stabila jobb. Ungefär vilken ränta bör vi räkna med och skulle du förespråka rörligt eller bundet i nuvarande läge?
Svar: Det är svårt att säga men några faktorer som påverkar räntan är storleken på lånet där stort lån ofta kan pressa ner räntan. Andra faktorer är er ekonomi, belåningsgraden (dvs vilken säkerhet som finns i bostaden) mm. Har ni marginaler kan det bli billigare att ha rörligt, vill ni ha en jämn börda kan det vara bättre att binda.