Därför kan du behöva visa var kontantinsatsen kommer från

För kunden kan frågorna upplevas som en och samma process, men för företaget bygger de på olika juridiska krav och olika typer av riskbedömningar. Det skriver Morling Consulting i en juridisk fördjupning om kundkännedom och kreditprövning.

Kontantinsatsen är ofta en av de viktigaste delarna i ett bostadsköp. Den visar hur stor del av bostaden du kan finansiera själv och påverkar hur stort bolån du behöver. Men för kreditgivaren räcker det inte alltid att se att pengarna finns på kontot. Kreditgivaren behöver också behöva förstå var pengarna kommer ifrån.

Kontantinsatsen kan bestå av flera delar

Alla kontantinsatser ser inte likadana ut. Vissa har sparat ihop pengarna under lång tid. Andra använder pengar från en tidigare bostadsförsäljning, arv, gåva eller hjälp från föräldrar.

Det kan exempelvis handla om:

• eget sparande,
• försäljning av bostad,
• gåva från familj,
• arv,
• försäljning av aktier eller andra tillgångar,
• pengar från utlandet, eller
• en kombination av flera olika källor.

Ju tydligare det är hur kontantinsatsen har byggts upp, desto enklare blir det för kreditgivaren att hantera låneansökan.

Därför behöver kreditgivaren ställa frågor

När du söker bolån behöver kreditgivaren bedöma din ekonomi. Det handlar bland annat om inkomster, skulder, utgifter och om du har förutsättningar att betala ränta och amortering över tid.

Men vissa frågor handlar om annat än återbetalningsförmåga. Kreditgivaren behöver också förstå affären och var pengarna kommer från. Det betyder inte att något är fel. Frågor om kontantinsatsens ursprung är en del av kreditgivarens kontrollarbete och dokumentation.

Om pengar nyligen har förts över till ditt konto, om beloppet är stort eller om pengarna kommer från någon annan, kan kreditgivaren behöva ställa följdfrågor.

Vanliga underlag som kan efterfrågas

Vilka underlag som behövs beror på situationen. I många fall räcker det med enklare dokumentation. I andra fall kan kreditgivaren behöva mer information.

Exempel på underlag som kan efterfrågas är:

• kontoutdrag som visar sparande
• köpekontrakt eller likvidavräkning från bostadsförsäljning
• gåvobrev
• bouppteckning
• underlag från försäljning av värdepapper
• dokumentation om överföringar från utlandet eller
• annan information som visar var pengarna kommer från

Det bästa är att vara förberedd. Om kontantinsatsen kommer från flera olika håll kan det vara klokt att samla underlagen innan kreditgivaren frågar.

Om pengarna kommer från familj, arv eller bostadsförsäljning

Det är vanligt att bostadsköpare får hjälp av sin familj. Det kan handla om ett lån eller ett tillskott till kontantinsatsen i form av en gåva.

För kreditgivaren är det viktigt att förstå vilket det är. En gåva påverkar inte din framtida betalningsförmåga på samma sätt som ett lån från en familjemedlem kan göra.

Om pengarna kommer från arv eller bostadsförsäljning kan kreditgivaren behöva se dokumentation som visar detta. Samma sak gäller om pengarna kommer från försäljning av andra tillgångar. Det behöver inte vara komplicerat, men det behöver vara tydligt.

Så kan du förbereda dig

Du kan inte alltid veta exakt vilka frågor kreditgivaren kommer att ställa. Men du kan göra processen smidigare genom att ha koll på kontantinsatsen redan innan låneansökan.

Några saker att tänka på:

• Var kommer pengarna från?
• Har du sparat ihop dem själv?
• Har du fått pengar från någon annan?
• Är pengarna en gåva eller ett lån?
• Finns dokumentation som visar bostadsförsäljning, arv eller annan försäljning?
• Kommer någon del av kontantinsatsen från utlandet?

Om du kan svara tydligt på de frågorna minskar risken för onödiga kompletteringar eller tidsåtgång.

Det betyder inte att något är fel

Många upplever frågor om pengar som privata. Det är fullt förståeligt, särskilt när frågorna kommer mitt i en redan stor och viktig bostadsaffär.

Men när kreditgivaren frågar om kontantinsatsen handlar det ofta om att förstå helheten och kunna fatta ett korrekt beslut. Frågorna är inte i sig ett tecken på att något är misstänkt.

En tydligt dokumenterad kontantinsats och snabb återkoppling kan däremot göra låneprocessen enklare.

Lycka till,
Patrik Fjelkegård
VD, Hypoteket Bolån Sverige AB